«Купи не копи» – эти слова в 2026 году слышны повсюду, но обозначают они сразу два разных финансовых инструмента. С одной стороны, это бурно растущие BNPL-сервисы (Buy Now, Pay Later), которые позволяют получить товар сейчас, а оплатить его в течение пары месяцев без процентов. С другой – классическая микрокредитная организация «Купи не копи», выдающая традиционные займы. Рынок рассрочки в 2026 году переживает настоящий бум, его объем достиг 300 млрд рублей за первое полугодие, что почти вдвое больше, чем годом ранее. Разберемся, как работают эти сервисы, какие условия предлагают, где подстерегают риски и что принесет новое законодательство с 2026 года.
Что такое BNPL и почему он «взорвался» в 2026 году
BNPL-сервисы кардинально отличаются от традиционных кредитов. Вы не подписываете кредитный договор, вас не проверяют по БКИ (по крайней мере, пока сумма меньше 50 тыс рублей), не нужны справки о доходах – просто выбираете сервис и кликаете при оплате. Деньги за товар магазин получает мгновенно, а вы рассчитываетесь с сервисом. Этот механизм привлек миллионы покупателей.
Рост рынка BNPL
300 млрд ₽
Объем рынка за первое полугодие 2026 года
Причина роста
Высокие ставки ЦБ
Банки сократили выдачу потребкредитов, спрос на отсрочку остался.
Ключевые факторы роста
- Скорость: оформление в несколько кликов, нет бумажной волокиты.
- Удобство: маркетплейсы (Wildberries, Ozon, Яндекс Маркет) встроили рассрочку в процесс оплаты.
- Без комиссий: первые несколько месяцев это действительно работало без дополнительных сборов.
«Для займов в МФО, таких как «Купи не копи», ставка 0.8% в день означает, что на каждые 10 000 рублей долга через 30 дней переплата составит 2 400 рублей. В год это выливается в 292% годовых. С другой стороны, BNPL-сервисы, как «Долями», часто предлагают беспроцентную рассрочку на 6 недель. Если есть возможность, всегда выгоднее использовать BNPL для коротких сроков, чтобы избежать существенной переплаты.»
Основные BNPL-сервисы: где брать и на каких условиях
| Сервис | Макс. сумма | Срок (бесп.) | Переплата | БКИ | Особенности |
|---|---|---|---|---|---|
| Долями (Т-Банк) | 200 тыс ₽ | 6 недель | 0% (серв. сбор) | Не портит КИ | 4 платежа, льготный период 3 дня за просрочку, «Долями Плюс» — с процентами и БКИ. |
| Яндекс Сплит | 150 тыс ₽ (обычный), 1 млн ₽ (Супер Сплит) | 2, 4 или 6 месяцев (2 мес без %) | Комиссия за 4-6 мес, проценты в «Супер Сплит» | Не влияет (обычный), передается (Супер Сплит) | Гибкие сроки, попытки списания с других карт Яндекс ID. |
| Подели (Альфа-Банк) | 35 тыс ₽ | 6 недель | 0% | Не нужен паспорт | Простое оформление, маленький лимит, возможно удлинение срока за плату. |
| Мокка (МФО) | Зависит от партнера | До 12 месяцев (первые 2 мес 0%) | ~200 руб/мес за 24 тыс. после 2 мес. | Передается в БКИ | Это кредитный договор, проценты могут быть выше банковских. |
Подробнее о сервисах:
- Долями от Т-Банка: Лидер рынка. Классический продукт на 6 недель с 4 платежами без переплат (может быть сервисный сбор). Лимит до 200 тыс. рублей. Важно: при возврате товара платежи продолжаются до его поступления на склад. "Долями Плюс" — это уже займ с проверкой КИ и процентами.
- Яндекс Сплит: Гибкие сроки — 2, 4 или 6 месяцев. За 2 месяца переплаты нет, за более долгие сроки есть комиссия. «Супер Сплит» позволяет брать до 1 млн рублей на срок до 24 месяцев, но уже с процентами и передачей данных в БКИ. При нехватке денег на карте Яндекс может списать их с любой другой, привязанной к вашему Яндекс ID.
- Подели от Альфа-Банка: Простой и понятный сервис с лимитом до 35 тыс. рублей на 6 недель без переплат. Не требует паспорта для оформления, нужны только ФИО, дата рождения и телефон. Подходит для небольших покупок.
- Мокка: Это не классический BNPL, а скорее рассрочка от МФО, то есть кредитный договор. Первые два месяца могут быть без переплат, но затем начисляются проценты. Передает данные в БКИ. При долгом сроке (до 12 месяцев) общая переплата может быть существенной и выше, чем у потребительского кредита.
МФО «Купи не копи»: как отдельный финансовый продукт
Не стоит путать эту организацию с BNPL-сервисами. «Купи не копи» — это микрокредитная организация, которая выдает традиционные займы. Она работает через официальный сайт kupi-ne-kopi.com и партнеров, таких как магазины «Хоум Кредит», «Много Мебели», «Hoff».
| Параметр займа | Значение |
|---|---|
| Сумма | 1 500 – 500 000 руб |
| Срок | 61 – 1 094 дня (до 3 лет) |
| Ставка | 0,06 – 0,8% в день |
| ПСК (Полная Стоимость Кредита) | 22 – 292% годовых |
| Назначение | Покупка товаров и услуг |
| Требования к заемщику | Гражданин РФ, 18+, постоянная регистрация |
| Документы | Паспорт + 1 дополнительный документ |
Калькулятор переплаты по займу "Купи не копи"
Как оформить займ:
- Онлайн: заполните форму с паспортными данными на сайте kupi-ne-kopi.com.
- В офисе партнера: компания работает через представителя «Хоум Кредит» в магазинах «Много Мебели», «Hoff» и других.
- Проверка: компания проверяет кредитную историю в течение нескольких минут.
- Договор: подписывается на месте или электронно.
- Получение: деньги переводят через «Хоум Кредит» на вашу карту.
После оформления вы получаете доступ к личному кабинету (через приложение или сайт), где можно просматривать баланс, график платежей, вносить платежи и связываться с поддержкой. При просрочке начисляются неустойки (до 0,8% в день). Длительная просрочка может привести к передаче долга коллекторским агентствам.
Новое законодательство 2026-2026: что изменится
С 1 2026 года (перенесено на 1 апреля 2026) вступает в силу ФЗ №283 от 31.07.2026 «О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки». Этот закон существенно меняет правила игры для BNPL-сервисов и призван защитить потребителей от чрезмерной закредитованности и скрытых комиссий.
| Параметр | Старые правила | Новые правила (с 1.04.2026) |
|---|---|---|
| Макс. срок беспроцентной рассрочки | Не ограничен | 6 месяцев (с 2028 года – 4 месяца) |
| Передача в БКИ | С 15 тыс руб | Со 50 тыс руб |
| Штраф за просрочку | До 20% (не ограничено) | Не более 20% годовых |
| Запрет на комиссии за оформление | Размер произвольный | Запрещены |
| Разные цены (рассрочка/полная оплата) | Разрешены | Запрещены (нельзя завышать цену товара в рассрочку) |
| Регистрация оператора | Не требовалась | Необходима в реестре ЦБ |
| Минимальный капитал оператора | Не требовался | 5 млн руб |
Что это значит для потребителей:
Плюсы новых правил
- Штрафы: ограничены 20% вместо высоких процентов.
- Прозрачность: операторы BNPL будут зарегистрированы в реестре ЦБ.
- Защита: от чрезмерной закредитованности, данные в БКИ помогут банкам.
- Комиссии: запрет на скрытые сборы за оформление.
Минусы новых правил
- Сроки: рассрочку на 12+ месяцев запретят (максимум 6, с 2028 года 4 месяца).
- Крупные покупки: свыше 50 тыс. рублей будут видны банкам в КИ.
- Уход сервисов: некоторые BNPL-операторы могут уйти с рынка из-за ужесточения правил.
Периоды охлаждения (с 1 сентября 2026):
Для некоторых сумм введены обязательные паузы перед выдачей денег. Это сделано, чтобы у людей было время обдумать решение и отменить заявку, если это был импульсивный шаг.
- До 50 тыс. руб: без задержки.
- 50 – 200 тыс. руб: 4 часа после одобрения.
- Свыше 200 тыс. руб: 48 часов.
Подводные камни и риски
- Просрочки и штрафы: Пропустили платеж? С 4-го дня начисляются штрафы (например, 7% от пропущенного платежа в «Долями»). При суммах свыше 50 тыс. рублей с апреля 2026 года это попадет в БКИ и испортит вашу кредитную историю. Пример: задолженность 4 000 руб, на 4-й день штраф 280 руб, итого к оплате 4 280 руб.
- Платежи при возврате товара: Если вы вернули товар, платежи могут продолжаться до его фактического поступления на склад магазина (обычно 5-10 дней). Решение: сразу свяжитесь с поддержкой сервиса и запросите отсрочку платежей до момента возврата.
- Двойное списание при сбоях: Известны случаи, когда система пыталась списать платеж дважды. Даже если вторую попытку вернули, штраф за «недостаток средств» мог остаться. Защита: делайте скриншоты выписок из банка при подозрительных операциях, сразу пишите в поддержку.
- Невозможно сдвинуть дату платежа: В большинстве BNPL-приложений нет кнопки «перенести платеж». Придется писать в поддержку и вежливо просить отсрочку вручную, что иногда срабатывает.
- Чрезмерная закредитованность: Легко оформить несколько рассрочек в разных сервисах. Если платежи приходят в одно число, бюджет может не выдержать. С апреля 2026 года BNPL свыше 50 тыс. рублей будут видны в БКИ, и это поможет кредиторам оценивать вашу кредитоспособность.
- Скрытые комиссии: Некоторые сервисы, как «Мокка», на первый взгляд кажутся беспроцентными, но при длительном сроке (например, 12 месяцев) переплата может достигать 40% и более. Потребительский кредит в банке может оказаться дешевле.
Как избежать ловушек: чек-лист
Перед оформлением:
- Расчет: на бумаге все платежи на 2-3 месяца вперед.
- Средства: убедитесь, что на карте будут деньги в день платежа.
- Сравнение: переплаты, даже если комиссия 0% (может быть сервисный сбор).
При оформлении:
- Документы: сохраняйте скриншоты договора и графика платежей.
- Напоминания: отметьте в календаре все даты платежей.
- Страховка: привяжите две карты к аккаунту (на случай, если на одной не будет денег).
При просрочке:
- Действуйте быстро: сразу пишите в поддержку, не ждите 4 дня.
- Просите отсрочку: на 2-3 дня, часто идут навстречу.
- Полная оплата: платите полностью, без попыток доплатить в минус (так система может еще больше запутаться).
Вопросы и ответы
Первыми узнавайте о новых МФО с займами под 0%, скидках и выгодных условиях
ПодписатьсяБолее 9 000 человек уже экономят с нами
