В этой статье
Что такое виртуальные банки
Виртуальные банки, известные также как необанки или цифровые банки, – это финансовые организации, которые работают только онлайн. У них нет физических отделений, вся работа происходит через мобильные приложения и веб-интерфейсы. В 2026 году этот формат окончательно перестал быть экспериментом и превратился в полноценную альтернативу традиционным банкам.
Ключевое отличие виртуальных банков: открыть счет, получить карту, оформить кредит или вклад можно за 5-10 минут без визита в офис. Все процессы максимально автоматизированы.
- Нет отделений: Главная особенность необанков. Это снижает издержки и позволяет предлагать выгодные условия.
- Лицензия: Виртуальные банки бывают двух типов: с собственной полной лицензией (Т-Банк, МТС Банк, Ozon Банк) или работающие под лицензией банков-партнеров через схему Banking-as-a-Service.
- Цифровая экосистема: Мультивалютные счета, виртуальные карты с моментальным выпуском, автоматизация процедур идентификации (KYC/AML), интеграция с платежными системами и бесконтактные способы оплаты.
Анастасия ВеселкоЭксперт по личным финансам
«Виртуальные банки часто предлагают более высокие ставки по накопительным счетам и вкладам по сравнению с классическими банками. Например, если в традиционном банке процент на остаток составляет 8-10%, то в необанке, как Ozon Банк, можно получить до 17% годовых при определенных условиях. При сумме в 100 000 рублей на накопительном счете это разница в 7 000 – 9 000 рублей чистого дохода в год, что является весомым аргументом в пользу цифровых решений.»
Топ виртуальных банков России в 2026 году
Т-Банк (бывший Тинькофф)
Крупнейший в мире онлайн-банк по числу клиентов (50 млн на апрель 2026).
- Дебетовые карты: Кэшбэк до 30% у партнеров, до 15% в выбранных категориях (макс. 3000 руб/мес).
- Процент на остаток: До 5% годовых при подписке Tinkoff Pro/Премиум.
- Бесплатное обслуживание: При тратах от 3000 руб/мес.
- Снятие наличных: До 500 000 руб/мес в своих банкоматах, 100 000 руб у партнеров.
- Переводы: Без комиссии до 150 000 руб/мес (до 600 000 руб при подписке Премиум).
- Особенности: Системно значимый банк, мгновенный выпуск виртуальных карт, открытие ИП и ООО онлайн. Под санкциями ЕС, США, Великобритании с 2023 года.
МТС Банк
Активно развивает цифровую экосистему МТС.
- Виртуальные карты: Бесплатное обслуживание.
- Портфель активов: 282,7 млрд руб (рост в 2,3 раза за квартал в 2026).
- Чистая прибыль: Рост за 9 мес 2026, ROE 24,4% в 3 квартале.
- Кредитный рейтинг: А(RU) от АКРА (стабильный).
- Проблемы: Жалобы на выпуск виртуальных карт без ведома, блокировки по подозрению в мошенничестве.
Ozon Банк
Входит в топ-100 надежных банков Forbes 2026 (60 место).
- Кредитные карты: Кэшбэк до 25% бонусами.
- Накопительный счет: До 17% годовых при тратах от 20 000 руб/мес.
- Скидки: До 30% на товары Ozon.
- Начисление процентов: Ежедневное.
- Отзывы: Отмечают высокие ставки, реальный кешбэк, удобный личный кабинет.
- Санкции: С 18 июля 2026 включен в санкционный список ЕС.
Совкомбанк
Системно значимый банк, активно развивает онлайн-банкинг.
- Сервисы: Интернет-банк "Совкомбанк Бизнес", мобильное приложение "Халва".
- Обслуживание: Бесплатное дистанционное.
- Оплата услуг: ЖКХ, мобильная связь, налоги без комиссии.
- Автоплатежи: Есть автоплатежи и шаблоны.
- Регистрация: В отделении с паспортом и ИНН для получения логина/пароля.
Альфа-Банк
Системно значимый банк, активно развивает цифровые каналы.
- Мобильное приложение: Доступно через RuStore для Android, для iOS – установка в отделении или через "Альфото" в App Store (с Alfa Pay через Bluetooth с 2026).
- Виртуальные карты: Мгновенный выпуск.
- Интеграция: С Google Pay, Samsung Pay, Alfa Pay.
- Депозиты: Открытие вкладов и валютных счетов онлайн.
- Управление картами: Без визита в офис.
СберБанк Онлайн
80+ млн пользователей, самое востребованное банковское приложение в РФ.
- Охват: Более 80 миллионов пользователей.
- Ограниченный доступ: Просмотр балансов, переводы внутри Сбера, оплата кредитов, блокировка карт.
- Расширенный доступ: Требует договора УДБО (переводы в любые банки, оплата госуслуг, открытие/закрытие вкладов, выписки из ПФР, оформление карт онлайн).
- Оплата услуг: 65 000+ услуг через ЕРИП без комиссии.
- Мессенджер: "Диалоги" для переводов и общения с клиентами Сбера.
Международные виртуальные банки
Revolut
Приостановил операции в России с марта 2022 года.
- Было доступно: Мультивалютные счета в 36 валютах, международные переводы в 160+ стран, криптовалютные операции.
- Текущая ситуация: Блокирует счета российских граждан в Европе с 2026 года (даже при наличии вида на жительство). Запретил переводы из России.
N26
Работает в 22 странах Европы (Германия, Австрия, Франция и др.), не представлен в России.
- Регистрация: Мгновенная в приложении за несколько минут.
- Подтверждение: Операции подтверждаются PIN-кодом, не SMS.
- Интеграция: С TransferWise для неевропейских стран.
- Клиенты: Более 5 миллионов.
Chime (США)
Масштабный американский необанк.
- Масштаб: 8,6 млн активных клиентов, 67% используют как основной банк.
- Обслуживание: Полностью бесплатное, без комиссий и минимальных балансов.
- Овердрафт: До $200 без штрафов (функция SpotMe).
- Ранняя зарплата: Доступ на 2 дня раньше.
- Доход: 76% от interchange fees на транзакциях по картам.
- IPO: 12 июня 2026 года, оценка $11,2 млрд.
Как открыть счет в виртуальном банке
Оформить карту или открыть счет в российском необанке можно очень быстро, без визитов в офис.
- Шаг 1. Скачайте приложение: Найдите официальное приложение банка в RuStore, Google Play (если доступно) или на официальном сайте банка.
- Шаг 2. Регистрация (5-10 минут):
- Введите номер телефона.
- Заполните данные паспорта.
- Укажите ИНН (если требуется).
- Придумайте пароль для входа.
- Шаг 3. Идентификация:
- Упрощенная (через Госуслуги): Анонимные карты с лимитами до 15 000-40 000 руб/мес.
- Полная (видеозвонок, встреча с курьером или визит в отделение партнера): Открывает неограниченный функционал.
- Шаг 4. Выпуск карты:
- Виртуальная карта появляется в приложении мгновенно.
- Пластиковая карта доставляется курьером бесплатно или забирается в пункте выдачи (у Ozon Банка – в пунктах выдачи заказов за 1 рубль).
- Шаг 5. Активация:
- Привяжите карту к Google Pay/Samsung Pay/Mir Pay для бесконтактной оплаты.
- Настройте лимиты, уведомления, автоплатежи в приложении.
Калькулятор потенциального дохода на остаток счета
Преимущества виртуальных банков
Низкие комиссии
Часто бесплатное обслуживание и переводы.
Высокий процент
До 17% годовых на остаток или по вкладам.
Скорость
Счет за 5 минут, карта мгновенно.
Безопасность
Биометрия, 2FA, мгновенная блокировка.
- Экономические выгоды: Низкие комиссии и тарифы, бесплатное обслуживание, высокие проценты на остаток (до 17%) и щедрый кэшбэк (до 30%).
- Удобство и доступность: Доступ 24/7 из любой точки мира, где есть интернет. Скорость операций: открытие счета за 5-10 минут, мгновенный выпуск виртуальной карты, переводы по СБП в реальном времени. Мобильность – все операции в одном приложении.
- Технологические преимущества: Персонализация благодаря AI-алгоритмам, биометрическая аутентификация, двухфакторная проверка, мгновенная блокировка карты, push-уведомления. Интеграция с экосистемами (маркетплейсы, онлайн-кинотеатры).
- Прозрачность: Понятные условия без мелкого шрифта, автоматическая категоризация трат, графики, лимиты и цели накоплений.
Недостатки и риски необанков
- Зависимость от интернета: Без стабильной связи невозможно провести операцию или узнать баланс.
- Проблемы с доступом: Сбои в работе серверов парализуют систему (например, сбой ВТБ 29 2026 года, когда поступило 9000+ жалоб за час).
- Ограниченная сеть банкоматов: У чисто виртуальных банков нет собственных банкоматов, снятие наличных возможно через партнерские сети, часто с комиссией.
- Риски безопасности: Фишинг и социальная инженерия остаются главной угрозой, когда мошенники выманивают данные, звоня от имени банка.
- Блокировки счетов: Необанки активно блокируют счета по 115-ФЗ при малейших подозрениях в отмывании, даже при получении нескольких переводов от друзей. Разморозка занимает 3-7 дней, и клиент остается без денег.
- Отсутствие личного контакта: Все общение через чат-боты и операторов в приложении, нет возможности прийти в офис для решения сложных вопросов.
- Регуляторные риски: Жесткое регулирование ЦБ РФ, требования 115-ФЗ, высокие издержки на комплаенс, риск отзыва лицензии за нарушения.
- Санкции: Российские необанки (Т-Банк, Ozon Банк) находятся под западными санкциями, что ограничивает международные операции.
- Финансовая устойчивость: Многие необанки годами работают в убыток из-за высоких расходов на маркетинг и IT. Зависимость от interchange fees (у Chime 76% доходов), изменение регулирования может повлиять на их модель.
Сравнение: виртуальные vs традиционные банки
| Критерий | Виртуальные банки | Традиционные банки |
|---|---|---|
| Доступность | 24/7 через приложение из любой точки мира | Работа отделений в рабочие часы |
| Скорость операций | Мгновенно (счет за 5 мин, карта – сразу) | От нескольких часов до дней |
| Комиссии | Низкие/отсутствуют (обслуживание часто бесплатно) | Выше (плата за обслуживание, переводы) |
| Процент на остаток | До 17% годовых | До 10% годовых |
| Кэшбэк | До 30% в категориях | До 5-10% |
| Физические отделения | Нет | Развитая сеть |
| Личное общение | Только онлайн (чат, звонок) | Возможность визита в офис |
| Зависимость от интернета | Полная | Частичная (доступны отделения) |
| Оформление продуктов | Полностью онлайн (5-10 минут) | Часто требует визита в отделение |
Вопросы и ответы
Крупнейшие банки России, такие как Сбербанк, Тинькофф, МТС Банк, предлагают виртуальные карты. Также популярны Халва (Совкомбанк), Kviku с кредитными лимитами до 200 000 рублей и кэшбэком до 30%.
Виртуальную карту можно открыть полностью онлайн через мобильное приложение или интернет-банк любого крупного банка за 5-15 минут. Не требуется посещение отделения.
Популярные МФО для займов на виртуальные карты: Vivus (до 30 000 рублей на 7 дней под 0% для новых), Займер, Lime zaim, Веб-займ, МигКредит (до 100 000 рублей). Максимальная ставка 0,8% в день.
Виртуальная карта активируется мгновенно, буквально за несколько минут после оформления. Реквизиты приходят сразу в приложение, можно сразу использовать для платежей.
Основные недостатки: невозможно снять наличные в банкомате, существуют лимиты на сумму операций, возможны комиссии при конвертации валют, не принимаются везде в офлайн-магазинах.
Да, российские банки выпускают виртуальные карты Visa, но для оплаты западных сервисов нужны иностранные карты Visa из-за санкций. Казахстанские, киргизские и гонконгские банки предлагают такие карты россиянам за $20-25 в год.
Номер виртуальной карты отображается в личном кабинете мобильного приложения или интернет-банка в разделе 'Мои карты'. Там же видны срок действия и CVC-код (при нажатии на значок глаза).
Kviku, Халва (Совкомбанк), МТС Банк выдают виртуальные карты мгновенно в приложении. Сбербанк и Тинькофф также предлагают ускоренный процесс для существующих клиентов.
Большинство российских банков выпускают виртуальные карты совершенно бесплатно. Обслуживание также обычно бесплатное, хотя Тинькофф взимает 590 рублей в год за премиальные опции.
Нет, по российскому законодательству требуется паспорт гражданина РФ. Некоторые банки позволяют оформить карту уже существующим клиентам с упрощенной процедурой, но идентификация обязательна.
Лимиты варьируются в зависимости от банка: от 40 000 рублей в месяц на базовых уровнях до 200-300 000 рублей для премиальных карт. Можно обычно увеличить лимит через верификацию.
Да, виртуальные карты считаются безопаснее пластиковых на 30-40% по статистике финтех-сервисов. Можно быстро заблокировать карту в приложении, она не привязана к основному счету.
Виртуальную карту можно пополнить переводом с другой карты, через СБП (систему быстрых платежей) со Сбербанка или Т-Банка, или через интернет-банк. Обычно это бесплатно.
Только если магазин поддерживает бесконтактные платежи через NFC (Google Pay или Apple Pay). Для традиционных платежных терминалов виртуальная карта не подойдет, так как это цифровой инструмент.
Kviku дает кэшбэк до 30%, Тинькофф до 30%, МТС Банк до 25%, Халва не имеет кэшбэка. Размер зависит от категории расходов (кафе, супермаркеты, топливо, интернет).
Свежие акции — в Telegram
Первыми узнавайте о новых МФО с займами под 0%, скидках и выгодных условиях
ПодписатьсяБолее 9 000 человек уже экономят с нами
