Займ на погашение займа: как не попасть в долговую яму и сберечь нервы?

Займ на погашение займа: что это и стоит ли его брать?

Заём на погашение займа — ситуация, которая часто случается в жизни многих заемщиков. На первый взгляд, задача вроде бы простая: новый займ помогает закрыть старый долг. Но, к сожалению, на практике часто возникает крайне неприятная картина: долг не уменьшается, а накапливается, и заемщик попадает в "долговую яму".

Один из ключевых вопросов: можно ли взять новый займ, чтобы проще погасить предыдущие задолженности? На первый взгляд, это вполне логичный план. Однако есть несколько важных аспектов, которые стоит учесть, прежде чем влезать в еще один долг ради погашения предыдущего.

Почему люди берут новый займ для погашения старого?

Жизненные обстоятельства могут преподносить неприятные сюрпризы: потеря работы, болезнь или непредвиденные расходы. Когда человек уже имеет займ, такие ситуации могут привести к задержке выплат. Статистика показывает, что многие заемщики не успевают вовремя оплачивать займы, и это заставляет их брать новый кредит или микрозайм для погашения предыдущего.

Ирина из Санкт-Петербурга отмечает: "Я брала большой кредит на ремонт квартиры, но потом потеряла работу. Чтобы не портить кредитную историю, пришлось взять несколько быстрых микрозаймов, и вот сейчас их выплачиваю уже больше года."

Конечно, займы могут временно снять острую финансовую проблему, однако на практике это часто приводит к накапливанию долгов и постепенному ухудшению финансового положения.

Основные риски займа на погашение займа

Когда речь заходит о пересечении двух или даже трех займов, важно помнить о ключевых рисках, с которыми сталкивается заемщик:

• Высокие проценты: Новые микрозаймы часто выдаются под очень высокие ставки, и после их оформления вы можете обнаружить, что теперь сумма долга выросла в разы.
• Овердрафт: Использование кредитных карт или банковских кредитов может привести к еще большему «минусу», если проценты на задолженности превышают доходы.
• Штрафы за просрочку: При несвоевременных выплатах к основному долгу могут добавляться штрафы и пенни, что только увеличивает сумму долгов.
• Хронические долги: Постоянное перекредитование перерастает в труднопогашаемый долг, из которого выбраться все сложнее без профессиональной помощи.

Что говорят эксперты о займах на погашение других долгов?

Финансовые консультанты крайне осторожны в рекомендациях по поводу перекредитования — особенно через микрозаймы или быстрые деньги. Известный финансовый советник Александр Богомолов считает:

"Проблема таких займов в том, что они загоняют человека в ловушку. Вместо того, чтобы решать финансовую проблему, новые займы порождают еще больше обязательств. Если вы не выстроите четкий план погашения, долго будете выбираться из долгов."

Он подчёркивает, что для погашения долгов подойдет не перекредитование, а четкое планирование бюджета и, возможно, реструктуризация задолженности.

Реструктуризация долга: альтернатива займу на погашение займа

Реструктуризация долга — это процедура пересмотра условий кредита по инициативе заемщика и банка. Такой вариант часто оказывается лучшим решением, нежели брать новый займ. В чем её преимущества?

• Банк может предложить пониженную процентную ставку.
• Продление срока выплаты, чтобы снизить ежемесячную нагрузку на заемщика.
• Отсрочка по выплате основного долга или процентов на некоторое время.

Стоит отметить, что реструктуризация не всегда доступна, и для её оформления нужно обращаться к кредитору заранее, до момента просрочки выплат. Однако многие заемщики не знают об этом механизме и продолжают ходить по замкнутому кругу новых займов.

Олег из Москвы: "Когда понял, что не справляюсь с оплатой кредита, банк предложил реструктуризацию. Да, приходится платить дольше, но хотя бы не растут проценты и банкиры не названивают каждый день."

Сравнение условий: стоит ли выбирать займ или рефинансирование?

Если вам срочно нужно найти деньги на погашение займа, пожалуй, основной вопрос, который вы себе зададите: стоит ли брать новый займ или обратить внимание на услуги рефинансирования (переоформления кредита на новых условиях).

Преимущества рефинансирования

• Снижение процентной ставки по сравнению с первоначальным займом.
• Более гибкие условия выплаты, например, увеличение срока кредитования или разделение на более мелкие платежи.
• Возможность объединить все долги в один единственный кредит с понятным графиком выплат.

Анна из Екатеринбурга: "Рефинансирование стало для меня настоящим спасением. Одновременно закрыла три микрозайма и ежемесячные выплаты стали ощутимо меньше."

Недостатки займа на погашение займа

Что же до оформления нового займа для погашения старого, здесь следует обращать внимание на несколько факторов:

• Высокие процентные ставки, которые делают займ неподъемным в долгосрочной перспективе.
• Короткий срок займа, который вынуждает закрывать займ быстрее, чем восстанавливается финансовое положение.
• Наличие комиссий, страховок, которые могут неожиданно "прибавить" к вашему новому долгу дополнительные расходы.

Важно помнить, что не все займы имеют такие условия. Если вы вынуждены взять займ, то лучше предварительно сравнивать предложения разных банков и микрофинансовых организаций, а также внимательно читать договор даже в маленькие буквы.

Что делать, если кредиты и займы давят, а новых ресурсов нет?

Если ситуация вышла из-под контроля, и ни один займ не помогает расплатиться, что остается делать? Вариантов не так много, но они есть:

• Консультация с финансовым консультантом: Специалисты по кредитованию могут помочь вам найти оптимальное решение, подходящее под вашу ситуацию.
• Банкротство физических лиц: В России этот процесс стал более доступным и может помочь избавиться от непосильных долгов на законных основаниях.
• Переезд к родственникам: Если снимаете жилье, можно временно освободиться от этой статьи расхода.
• Поиск дополнительных заработков: В мировой практике использование фриланса или подработок становится всё более популярным среди тех, кто пытается выпутаться из долгов.

Мнение пользователей: как справляться с долговой нагрузкой

Кирилл из Казани: "Я брал займы один за другим, пока не осознал, что это путь в никуда. Поговорил с кредитным брокером, он помог мне реструктурировать все долги. Только так я перестал погружаться в долговое болото."

Марина из Ростова-на-Дону: "Займы на погашение займов — ужасная практика. Брала один, чтобы закрыть кредитную карту, а в результате оказалась должна двум организациям. Больше ни за что."

Мнения пользователей о займах для погашения предыдущих долгов сильно разнятся. Однако подавляющее большинство считают, что подобные займы — это временная мера, которая может привести к еще большим проблемам.

Вопросы и ответы