Что такое кредиты по 2 документам и кто их выдает
Кредиты по двум документам – это потребительские займы, для которых не нужна справка о доходах (2-НДФЛ, справка по форме банка). Достаточно паспорта гражданина РФ и одного дополнительного документа: ИНН, СНИЛС, водительского или пенсионного удостоверения.
Банки
- Сумма: от 30 000 до 7 млн рублей
- Срок: от 1 года до 5-7 лет
- Ставка: от 4,4% годовых
- Примеры: Совкомбанк, МТС Банк, Газпромбанк, Альфа-Банк, ОТП Банк, Сбербанк
МФО
- Сумма: от 1 000 до 100 000 рублей
- Срок: от 5 до 180 дней
- Ставка: от 0% до 0,8% в день
- Примеры: Займер, Vivus, MoneyMan, Екапуста, Веб-займ, Быстроденьги, Joy Money
Условия и ставки: полное сравнение
Выбор между банком и МФО зависит от необходимой суммы и срочности. Банки предлагают крупные суммы на долгий срок, а МФО выдают небольшие займы «до зарплаты».
| Организация | Сумма | Срок | Ставка | ПСК | Требования к заемщику |
|---|---|---|---|---|---|
| Совкомбанк | 30 000 – 5 млн | 1–5 лет | 14,9% | 13,883%–29,405% | Паспорт, доход, возраст 18–85 лет |
| МТС Банк | До 5–10 млн | До 5 лет | 4,4%–32,9% | 11,658%–32,377% | Паспорт, возраст 20+ лет, стаж 3+ месяца |
| Газпромбанк | 50 000 – 7 млн | 13 месяцев–5 лет | 13,4%–35,9% | 24,540%–42,778% | Паспорт, возраст 20–70 лет, стаж 3+ месяца |
| Альфа-Банк | 30 000 – 3 млн | От 1 года | От 7,5% | Зависит от программы | Паспорт, возраст 21+, стаж 3+ месяца |
| ОТП Банк | 30 000 – 1 млн | До 5 лет | От 5,5% | Зависит от размера | Паспорт, ИНН, СНИЛС |
| Vivus (МФО) | 1 000 – 30 000 | 1–30 дней | 0%–0,8% в день | 0%–292% | Паспорт, возраст 18+, номер телефона |
| MoneyMan (МФО) | До 50 000 | 5–168 дней | От 0% | 0%–292% | Паспорт, СНИЛС, возраст 21–60 лет |
| Екапуста (МФО) | До 40 000 | 7–30 дней | От 0% | Прозрачная ставка | Паспорт, номер телефона |
| Joy Money (МФО) | 1 000 – 30 000 | 10–180 дней | 0%–0,8% в день | Зависит от срока | Паспорт, СНИЛС, ИНН, возраст 18+ |
- Важное уточнение: На первый займ в МФО часто действуют льготные условия: 0% до 14 дней.
- Для банков: Ставка зависит от суммы – чем больше кредит, тем ниже процент.
- ПСК: Полная стоимость кредита (ПСК) показывает реальные расходы, включая все комиссии и страховку.
«Представьте: вы берете займ 10 000 рублей в МФО на 30 дней под 0,8% в день. К возврату будет 12 400 рублей. Если же этот же займ на 14 дней, переплата составит 1 120 рублей. А вот банк при кредите в 100 000 рублей на год со ставкой 14,9% потребует ежемесячный платеж около 9 000 рублей, и общая переплата за год будет меньше, чем за месяц в МФО, без учета 0% акций. Выбирайте срок обдуманно, от этого зависит ваша переплата.»
Калькулятор переплаты по займу в МФО
Как оформить кредит по 2 документам: пошаговая инструкция
Процесс получения займа по двум документам быстр и удобен, особенно если вы подаете заявку онлайн.
Шаг 1: Выбор организации и подготовка документов
Определитесь, что вам нужно: крупная сумма от банка или небольшой займ от МФО. Подготовьте:
- Паспорт: гражданина РФ с постоянной пропиской.
- Второй документ: один из – СНИЛС, ИНН, водительское или пенсионное удостоверение.
- Совет: Для банков сумма до 300 000 рублей часто одобряется без дополнительных справок. Для сумм свыше 1 млн могут запросить подтверждение дохода.
Шаг 2: Подача заявки
Выбирайте удобный способ:
- Онлайн: самый быстрый способ. Зайдите на сайт, заполните форму, загрузите скан/фото паспорта (разворот с фото и регистрацией). Некоторые МФО попросят селфи с паспортом.
- Офлайн: Обратитесь в отделение банка или точку продажи с паспортом. Оформление займет 20-30 минут.
- Время рассмотрения: Банки – 2-5 минут (предварительное решение), МФО – 5-15 минут (автоматическая система).
Шаг 3 и 4: Получение решения и денег
После подачи заявки:
- Звонок из банка: Могут уточнить адрес регистрации, источник дохода, запросить дополнительные документы для крупных сумм.
- Получение денег:
- На дебетовую карту (5-30 минут для МФО, до 1-5 банковских дней для банков).
- Наличными в отделении.
- Доставка курьером (обычно платная, 200-500 рублей).
Личный кабинет и управление кредитом
Управление кредитом онлайн упрощает контроль над финансами и позволяет своевременно совершать платежи.
Как зарегистрироваться в личном кабинете
- Для банков: Обычно через мобильное приложение (МТС Банк App, СовкомБанк Халва, Альфа-Онлайн). Скачайте приложение, введите номер телефона, получите код подтверждения по СМС, установите пароль.
- Для МФО: Заходите на сайт МФО с номером телефона и кодом из СМС.
Доступные функции
| Функция | Банк | МФО |
|---|---|---|
| Просмотр баланса и суммы долга | ||
| График платежей | ||
| Досрочное погашение | ||
| Продление займа (пролонгация) | ||
| Изменение даты платежа | (частично) | |
| Оплата через приложение |
Важно: Совкомбанк предлагает перенос платежей через пакет услуг «Управляй кредитом» (уменьшение платежа, перенос даты). МТС Банк имеет аналогичные услуги.
Плюсы и минусы кредитов по 2 документам
Кредиты по двум документам удобны своей доступностью, но имеют и обратную сторону.
Преимущества
- Быстрое решение: 2-5 минут для банков, несколько минут для МФО.
- Минимум документов: Только паспорт + один дополнительный документ.
- Без справок о доходе: Банк не проверяет 2-НДФЛ до определенной суммы.
- Без залога и поручителей: Доступно даже людям с нестабильным доходом.
- Без посещения офиса: Полный онлайн-процесс.
- Льготные первые займы: 0% до 30 дней для новых клиентов в МФО.
Недостатки
- Высокие ставки в МФО: 0,8% в день = 292% годовых.
- Короткие сроки в МФО: 5-30 дней затрудняют погашение.
- Скрытые комиссии: Страховка, комиссия за пролонгацию (часто 15-20% от суммы).
- Риск долговой спирали: При пролонгации задолженность растет.
- Частые звонки и СМС: Особенно при просрочке.
- Влияние на кредитную историю: Банки неохотно дают крупные кредиты тем, кто часто брал микрозаймы.
- Условия для банков могут быть хуже: Ставка 14,9%-35,9% выше, чем при предоставлении справок.
Реальные отзывы и рейтинги
Изучение отзывов других клиентов поможет сориентироваться при выборе финансовой организации.
Банки
- Совкомбанк: Быстрое одобрение (2-5 минут), удобное приложение "Халва". Отмечены высокие ставки для средних сумм (от 14,9%) и сложность с продлением платежей. Рейтинг: 4/5.
- МТС Банк: Низкие ставки от 4,4%, гибкий пакет управления кредитом, высокий лимит (до 15 млн). Требует наличие стажа от 3 месяцев. Рейтинг: 4,3/5.
- Газпромбанк: Ставки от 13,4%-17,9% (с услугой), долгие сроки до 7 лет. Отмечена дороговизна страховки (до 0,5 п.п.). Рейтинг: 3,8/5.
МФО
- Vivus: Легкое одобрение (98% заявок), 0% до 7 дней для новых клиентов, быстрый перевод (10 минут). Отмечены скрытые комиссии (страховка 425 ₽ на 20 000 ₽) и высокие проценты после льготного периода (0,8% в день). Рейтинг: 4,38/5.
- Екапуста: Мгновенное одобрение (90-98% заявок), прозрачные условия (нет скрытых комиссий), нет автоматического списания при просрочке. Лимит до 40 000 рублей. Отмечены некоторые технические сбои в 2026 году. Рейтинг: 4,5/5.
- MoneyMan: До 100 000 рублей, первый заём бесплатно (0%), кэшбэк за своевременное погашение, автоматическое снижение ставки при повторных займах. Требует наличие источника дохода. Рейтинг: 4,2/5.
Проблемы и как их решать
В процессе пользования кредитом могут возникнуть сложности. Знание решений поможет избежать серьезных последствий.
Проблема 1: Просрочка платежа
Что происходит: С 1-3 дня – СМС-напоминания, пеня (100-200 ₽). До месяца – активные звонки, начисление штрафов (до 20% годовых для банков). 2-3 месяца – дело передается в отдел взыскания. Свыше 3 месяцев – продажа долга коллекторам, судебное разбирательство.
Как избежать:
- Позвоните в банк/МФО сразу, объясните причину и укажите дату платежа.
- Внесите минимальную сумму, чтобы показать готовность к оплате.
- Запросите кредитные каникулы, если попали в трудную финансовую ситуацию.
- Подайте на комплексное урегулирование, если у вас несколько кредитов – банк может согласиться на реструктуризацию.
Важно: С 2026 года взыскание долгов возможно только через суд. Звонки и угрозы коллекторов незаконны.
Проблема 2: Нежелательные СМС и рассылки
Как отписаться:
- Через личный кабинет: найдите «Уведомления» или «Рассылки» и отключите ненужное.
- Позвоните в компанию: сообщите, что не хотите получать СМС, и попросите подтверждение по электронной почте.
- Ответьте на СМС: в рекламных сообщениях часто есть инструкция «Для отписки отправьте СТОП на номер...».
- Обратитесь в Роспотребнадзор: если рассылки не прекращаются, подайте жалобу.
Внимание: Не отключайте уведомления о просрочке и датах платежей, это важная информация.
Проблема 3: Несанкционированные списания денег
Если списали больше, чем нужно, или по ошибке:
- Позвоните в банк немедленно, объясните ситуацию.
- Подайте заявление в письменной форме, укажите сумму, дату и причину.
- Попросите расследование – банк должен проверить в течение 30 дней.
- Требуйте возврата – банк обязан возместить несанкционированное списание.
- Если отказали – подайте жалобу в ЦБ РФ или в суд (срок обращения до 90 дней).
Проблема 4: Скрытые комиссии и навязанная страховка
Если банк/МФО обязала купить страховку для одобрения кредита: это незаконно. Статья 10 Закона о защите прав потребителей запрещает это.
Как действовать:
- Подайте претензию в письменной форме.
- Требуйте возврата денег за страховку.
- Обращайтесь в ЦБ РФ (для банков) или Роспотребнадзор (для МФО).
Пример: Клиент взыскал 50 000 ₽ компенсации за навязанную страховку в суде.
Проблема 5: Долговая спираль (пролонгация)
Риск: При повторной пролонгации займа задолженность растет на 15-20% каждый раз.
Как избежать:
- Не берите новый займ для погашения старого.
- Если не можете погасить, обратитесь в МФО и попросите график рассрочки.
- Екапуста, например, позволяет продлить займ без дополнительных комиссий.
Альтернативы кредитам по 2 документам
Если процентные ставки вас пугают, рассмотрите другие варианты финансирования.
| Альтернатива | Преимущества | Недостатки |
|---|---|---|
| Потребительский кредит в банке со справками | Ставка 7-14%, долгие сроки | Нужна справка 2-НДФЛ, дольше рассмотрение |
| Кредитная карта | До 200 дней без процентов | Высокая ставка после льготы (от 20%) |
| Автокредит под залог авто | Ставка 5-10% | Нужно иметь машину |
| Ипотека под залог недвижимости | Ставка от 1,99%-5,99% | Нужна недвижимость, долгое оформление |
| Рассрочка от магазинов/маркетплейсов | 0% до 12 месяцев | Только на покупки в конкретном месте |
| Помощь от друзей/семьи | Без процентов | Рисковано для отношений |
| Социальные выплаты и льготы | Бесплатно | Нужно соответствовать критериям |
Выводы и рекомендации
Выбор кредита по двум документам – это компромисс между скоростью получения и стоимостью. Принимайте решение, исходя из своих потребностей и возможностей.
Кредиты по 2 документам — оптимальный выбор, если:
- Вам нужны деньги срочно.
- У вас нет справки о доходе.
- Сумма небольшая (до 300 000 рублей).
- Вы можете погасить в разумный срок.
Выбирайте банк, если:
- Берете сумму свыше 100 000 рублей.
- Нужен длительный срок (1-5 лет).
- Хотите низкую ставку (4,4%-14,9%).
Выбирайте МФО, если:
- Нужны деньги прямо сейчас (5-15 минут).
- Сумма до 50 000 рублей.
- Вы можете вернуть за 30 дней.
Категорически не берите займы в МФО, если:
- У вас уже есть просрочки по другим платежам.
- Вы не уверены, откуда возьмете деньги на погашение.
- Вы планируете пролонгировать (продлевать) займ.
Помните: Каждый заём в МФО снижает шансы получить выгодный кредит в банке в будущем. Рассчитывайте свои силы и берите только необходимую сумму.
Источники информации
Статья основана на анализе официальных сайтов банков и МФО, отзывах клиентов на banki.ru и 1000bankov.ru, актуальном законодательстве РФ на 2026 года, включая ФЗ-353 о микрозаймах, ФЗ-230 о защите прав потребителей финансовых услуг и рекомендациях Центрального Банка России.
Вопросы и ответы
Первыми узнавайте о новых МФО с займами под 0%, скидках и выгодных условиях
ПодписатьсяБолее 9 000 человек уже экономят с нами
