Уклонистам перекрывают доступ к кредитам с 1 октября 2026 года
С 1 октября 2026 года в России действует новый закон: граждане, которые не явились по повестке в военкомат без уважительных причин, полностью лишаются возможности получить кредит или заём. Эти ограничения касаются как банков, так и микрофинансовых организаций. Закон предусматривает целый комплекс санкций: запрет на выезд из страны, управление транспортом, проведение сделок с недвижимостью и, что важно, оформление любых кредитов.
Банки получают информацию об уклонистах из Единого реестра воинского учёта. Если человек числится в этом реестре как неявившийся, кредитор обязан отказать в выдаче потребительского кредита. Пока ещё остаются вопросы о деталях реализации: не совсем ясно, как именно банки будут получать эти данные и как граждане смогут оспорить статус, если он был присвоен по ошибке.
Военнослужащие: кредит дают, но с оговорками
Официально, действующие военнослужащие имеют право на кредит. Однако банки исторически относятся к этой категории заёмщиков с повышенным вниманием. Причины тому вполне объективные:
- Риск невыплаты: Во время активной службы, особенно при участии в боевых действиях, заёмщик может не иметь достаточного заработка или находиться вне зоны доступа. Банки учитывают риски гибели, ранения или инвалидности, когда выплаты по кредиту становятся невозможными.
- Плохая кредитная история: Это одна из самых частых причин отказа. Банк обязательно проверит бюро кредитных историй. Просрочки, неоплаченные кредиты или судебные решения в пользу других кредиторов сильно снижают шансы на одобрение.
- Возраст без военного билета: Мужчины призывного возраста (18-30 лет) без военного билета или приписного свидетельства рассматриваются как потенциальные срочники. Банк может отказать из-за опасений, что призыв в армию помешает выплатам.
- Высокая долговая нагрузка: Если у заёмщика уже есть несколько кредитов, банк вправе отказать, если отношение долговых обязательств к доходу превышает 60-80%.
- Геополитические риски: Неофициально, некоторые организации в 2023-2024 годах неохотно одобряли кредиты военным из-за возросших военно-политических рисков. Высокая ключевая ставка Центробанка также делает кредиты дорогими для всех.
«Важно помнить, что даже при высоких ставках, банки активно конкурируют за зарплатных клиентов. Например, при кредите в 500 000 рублей на 3 года под 22% годовых, ежемесячный платёж составит около 19 000 рублей. Если же вы получаете зарплату в банке с льготной ставкой 8,9% (как в Открытии), то ежемесячный платёж уменьшится до 15 800 рублей. Разница в 3 200 рублей в месяц за три года превратится в экономию почти 115 000 рублей. Всегда начинайте поиск кредита со своего зарплатного банка.»
Условия кредитования для военнослужащих: где искать выгодные предложения
Несмотря на сложности, военнослужащие могут получить кредиты в России. Самые выгодные условия обычно предлагают банки, через которые заёмщик получает зарплату. Особенно это касается офицерского состава.
| Банк | Минимальная ставка | Максимальная сумма | Срок |
|---|---|---|---|
| Банк ЗЕНИТ | От 22,2% | До 5 млн рублей | До 5 лет |
| Открытие | От 8,9% | До 5 млн рублей | До 5 лет |
| ПСБ (программа для ОПК) | От 5,5% | Согласно программе | До 7 лет |
| Совкомбанк | От 14,9% | До 5 млн рублей | До 5 лет |
| Альфа-Банк | От 4,0% | До 5 млн рублей | До 7 лет |
Ставки, как видно, могут быть существенно ниже среднерыночных (которые достигают 25-40%), особенно для зарплатных клиентов.
Требования к заёмщику
- Возраст: От 18 до 65 лет.
- Трудоустройство: Официальное, в вооружённых силах или другом ведомстве.
- Доход: Подтверждённый справкой 2-НДФЛ или выпиской со счёта.
- Кредитная история: Без серьёзных нарушений.
- Документы: Паспорт и военный билет (для некоторых программ).
Поручительство: Если заёмщик потенциальный призывник или его кредитная история не идеальна, банк может попросить поручителя. Это ещё один человек, который берёт на себя обязательство погасить долг, если основной заёмщик не сможет.
Кредитные каникулы и государственная поддержка: как временно не платить по кредиту
Это одно из главных преимуществ для военнослужащих, особенно для участников СВО. Кредитные каникулы – это не списание долга, а отсрочка платежей.
Кто имеет право на кредитные каникулы:
- Мобилизованные в Вооружённые Силы.
- Военнослужащие по контракту в ВС, Росгвардии.
- Добровольцы, заключившие контракт на участие в СВО.
- Сотрудники МЧС, спасательных формирований, участвующие в боевых действиях.
- Члены семей указанных лиц.
По каким кредитам:
- Все потребительские кредиты и займы (включая ипотеку).
- Кредитные карты.
- Кредиты ИП на хозяйственные нужды.
Срок кредитных каникул и процентные ставки:
- Срок: На период мобилизации или контракта. С 1 декабря 2024 года период после окончания службы увеличен с 30 до 180 дней. Может быть продлён на время лечения от ранений и болезней в стационаре.
- Ставка во время каникул: По потребительским кредитам – 2/3 от среднерыночной (но не выше договорной). По ипотеке – ставка из договора. Государство компенсирует банкам 50% недополученных доходов.
Как оформить:
- Обратиться к своему кредитору (банк, МФО) по телефону или электронной почте.
- Предоставить документы, подтверждающие участие в СВО (выписка из приказа командира, справка военкомата).
- Если документы не готовы, кредитор может запросить их сам в ФНС, которая получает данные от Минобороны.
Кредитные каникулы предоставляются автоматически, если заёмщик соответствует критериям. Кредитор не имеет права отказать.
Списание долгов: новый закон 2024-2026 года
Закон от 23 ноября 2024 года (№391-ФЗ) существенно расширил меры поддержки. Просроченные кредиты участников СВО до 10 млн рублей могут быть полностью списаны.
Условия списания:
- Гражданин заключил контракт на участие в СВО не ранее 1 декабря 2024 года.
- Срок контракта минимум один год.
- Кредит просрочен.
- Сумма до 10 млн рублей (совокупно на семью).
Кто ещё может претендовать на списание долга:
- Супруги участников СВО (по их кредитам).
- Члены семей погибших участников.
- Участники, признанные инвалидами I группы.
Процедура списания:
- Заёмщик обращается в банк с заявлением о списании задолженности.
- Банк проверяет информацию через ФНС.
- После проверки задолженность списывается полностью.
Микрофинансовые организации (МФО): быстро, но дорого
МФО могут стать альтернативой для военнослужащих, которым отказали банки. Как правило, МФО требуют минимум документов – часто достаточно паспорта и военного билета.
Калькулятор займа в МФО
Результаты расчета:
Условия займов в МФО для военных (2026):
- Сумма займа: От 100 до 500 000 рублей.
- Процентная ставка: От 0% до 0,8% в день.
- Срок: От 1 дня до 1 года.
- Время рассмотрения: 2-15 минут.
- Первый заём: Часто под 0% на 1-3 недели.
Максимальная полная стоимость кредита (ПСК) по закону ограничена и не может быть выше определённого потолка (обычно до 292% годовых).
Военная ипотека: государственная поддержка с нюансами
Военная ипотека – это специальная государственная программа, где государство помогает выплачивать кредит на жильё. Однако даже в её рамках банки могут отказать.
Причины отказа по военной ипотеке:
- Плохая кредитная история: Как и с обычными кредитами, это серьёзный стоп-фактор.
- Другие крупные кредиты: Высокая долговая нагрузка.
- Покупка у родственников: Может быть расценена как попытка обналичить средства.
- Ложные данные: Обман в заявлении или документах.
- Неподходящий объект: Выбранная квартира не соответствует требованиям банка (возраст дома, материал стен).
- Открытое дело о банкротстве.
Риск при увольнении: Если военнослужащий увольняется до окончания срока службы и до полного погашения кредита, государство прекращает финансирование. В этом случае заёмщик обязан платить по ипотеке самостоятельно.
Отсрочки и реструктуризация: способы облегчить нагрузку
Если кредитных каникул или полного списания недостаточно, существуют и другие меры:
- Реструктуризация долга: Пересчёт графика платежей, уменьшение ежемесячной выплаты за счёт увеличения общего срока кредита.
- Отсрочка платежей: Временное приостановление выплат на определённый срок.
- Снижение процентной ставки: Переговоры с банком о пересмотре условий.
Эти меры не гарантированы и требуют индивидуальных переговоров с кредитором. Однако при наличии веских оснований (служба в СВО, ранение, временные финансовые трудности) банки часто идут навстречу.
Плюсы и минусы кредитования военных
Плюсы:
- Льготные ставки в банках (от 4-5%).
- Государственная поддержка: кредитные каникулы, списание долгов.
- МФО как быстрая альтернатива при отказе банков.
- Повышенное внимание к участникам СВО (могут рассмотреть даже с плохой КИ).
- Длительные сроки выплаты (до 7 лет).
Минусы:
- Высокая вероятность отказа в банке (особенно при плохой КИ).
- МФО предлагают дорогие займы (до 0,8% в день, до 292% годовых).
- Риск потери жилья по военной ипотеке при увольнении.
- Новичкам призывного возраста получить кредит значительно сложнее.
- Кредитные каникулы – это отсрочка, а не списание выплат.
- Государственная компенсация банкам может быть недостаточной.
Почему банки всё ещё опасаются военных
Основная причина такого отношения банков – это риск-менеджмент. Фраза «Кто будет платить, если вас убьют?» звучит цинично, но отражает реальные опасения:
- Высокая смертность: Даже при наличии льгот, для банка это прямая потеря заёмщика.
- Инвалидизация: Ранения могут привести к потере трудоспособности, и доход резко снизится или исчезнет.
- Административное увольнение: Участник может быть уволен по состоянию здоровья, что также означает потерю стабильного дохода.
- Уменьшение доходов: Даже выжившие после ранения солдаты могут получать меньше.
- Географическая неопределённость: Неизвестно, когда закончится служба и что произойдёт с кредитом.
Государство частично решило эти проблемы с помощью кредитных каникул и списания долгов. Однако эти меры не полностью развеяли опасения банков.
Как максимизировать шансы получить кредит
Если вы военнослужащий и вам нужен кредит, следуйте этим рекомендациям:
- Обратитесь в зарплатный банк: Именно там вам предложат лучшие условия как своему клиенту.
- Проверьте кредитную историю: Закажите отчёт в БКИ, исправьте ошибки и закройте просрочки.
- Соберите полный пакет документов: Паспорт, военный билет, справка 2-НДФЛ, выписка со счёта.
- Найдите поручителя: Если без него отказывают, поручитель с хорошей кредитной историей может помочь.
- Подайте заявки в несколько банков: У разных организаций свои критерии.
- Снизьте сумму кредита: Меньшая сумма увеличивает шансы на одобрение.
- Используйте МФО как запасной вариант: Быстрее, но дороже. Лучше, чем ничего.
Вопросы и ответы
Первыми узнавайте о новых МФО с займами под 0%, скидках и выгодных условиях
ПодписатьсяБолее 9 000 человек уже экономят с нами
