Ремонт в кредит: выгодно ли это в 2026 году?

Дорогой ремонт: почему в 2026 году кредиты на него кусаются

Ключевая ставка Центробанка сейчас держится на уровне 18% годовых. Это прямо влияет на стоимость потребительских кредитов – они сейчас дорогие. Ставки в банках скачут от 10,9% до 43%. Да, Центробанк немного снизил ставку с июньских 21%, но эксперты не ждут большого падения до 2026 года. Поэтому текущий момент не лучшее время для долгосрочных займов. Представьте: взяли 500 000 рублей под 20% годовых на 3 года. Переплатите 175 000 рублей. Если растянуть на 5 лет, переплата вырастет до 280 000 рублей. Получается, кредит может стоить вам дороже самого ремонта.

Сравнение кредитов на ремонт в 2026 году: где дешевле?

Разберем основные варианты.

1. Потребительский кредит (самый популярный, но дорогой)

Это просто деньги на любые цели, без залога. Банку неважно, на что вы их потратите.

• Ставка: 10,9% – 43% годовых (в среднем 18-25%).
• Сумма: от 30 000 до 10 000 000 рублей.
• Срок: 12-96 месяцев (обычно 3-5 лет).
• Максимальная полная стоимость кредита (ПСК): 33-45%.

Примеры ставок: МТС Банк: 10,9% (со страховкой), Банк Синара: 11,9%, ВТБ: 12,7%, Совкомбанк: 14,9%, Сбербанк: 25,5%.

Плюсы:

• Быстрое одобрение (иногда за 5 минут онлайн).
• Деньги сразу на руки.
• Нет необходимости в залоге.
• Можно потратить на что угодно.

Минусы:

• Самые высокие ставки среди всех кредитов.
• Скрытые комиссии и страховки увеличивают реальную стоимость.
• Высокая переплата даже на 3 года.
• Сложнее получить при плохой кредитной истории.

Расчет на 500 000 рублей:

• На 3 года при 15%: переплата 125 000 рублей, платеж 16 617 рублей/месяц.
• На 5 лет при 15%: переплата 195 000 рублей, платеж 11 430 рублей/месяц.
• На 7 лет при 20%: переплата 400 000 рублей (!), платеж 10 870 рублей/месяц.

2. Кредит под залог имеющейся недвижимости (в 2-3 раза дешевле)

Если у вас уже есть квартира или дом, их можно заложить. Условия будут гораздо выгоднее.

• Ставка: 8-12% годовых (в 2-3 раза ниже потребительского).
• Сумма: до 60-75% стоимости залога (квартира на 4 млн — до 3 млн в кредит).
• Срок: 15-20 лет (иногда до 25 лет).
• Дополнительные расходы: обязательная страховка имущества, оценка квартиры.

Плюсы:

• Самые низкие ставки.
• Очень длинные сроки, что снижает ежемесячный платеж.
• Минимальный ежемесячный платеж.
• Высокая вероятность одобрения (есть залог).

Минусы:

• Требует оценку недвижимости (3-7 тыс. рублей).
• Страховка имущества обязательна (0,5-1% в год).
• Долгое оформление (2-4 недели).
• Риск потери жилья при неуплате.

Расчет на 1 000 000 рублей:

• На 5 лет под 10%: переплата 275 000 рублей, платеж 21 300 рублей/месяц.
• На 10 лет под 10%: переплата 480 000 рублей, платеж 13 200 рублей/месяц.

Это самый выгодный вариант для крупных сумм, если у вас есть своя недвижимость.

3. Ипотека на ремонт при покупке квартиры (самая дешевая)

Если вы покупаете квартиру в новостройке, можно сразу включить стоимость ремонта в ипотеку.

• Ставка: 8-14,5% (зависит от программы).
• Сумма: до 9 000 000 рублей.
• Срок: до 30 лет.
• Плюс: льготные госпрограммы могут дать ставку до 8% на весь срок.

Почему это выгодно:

• Ставка не отличается от покупки без ремонта.
• Очень длинный срок (до 30 лет) сильно уменьшает ежемесячный платеж.
• Ежемесячный платеж минимален.
• Можно использовать материнский капитал.

Пример: 2 000 000 рублей на ремонт под 12% на 25 лет = ежемесячный платеж примерно 24 000 рублей. Это намного дешевле, чем потребительский кредит на 5 лет под 20% (где платеж будет около 66 000 рублей).

4. Кредитная карта с льготным периодом (для небольших сумм)

Карта, где можно пользоваться деньгами без процентов до 120 дней.

• Льготный период: до 120 дней.
• Ставка после льготы: 30-60% годовых (очень высокие!).
• Лимит: обычно до 300 000 - 1 000 000 рублей.

Плюсы:

• Бесплатное пользование в льготный период.
• Можно получить кэшбэк.
• Подходит для небольших сумм, которые можно быстро вернуть.

Минусы:

• Очень высокие ставки после льготного периода.
• Риск забыть про срок и уйти в большие долги под 50%+.
• Не подходит для крупных ремонтов (свыше 500 000 рублей).

Совет: Используйте только если на 100% уверены, что вернете всю сумму до конца льготного периода.

Основные типы кредитов для ремонта: сравнение

Скрытые расходы: за что вы переплачиваете на самом деле

Когда банк говорит «ставка 12%», это часто не полная картина. Реальная стоимость кредита может быть выше на 2-5 процентных пункта.

Что входит в полную стоимость кредита (ПСК):

• Процентные платежи (основное).
• Страховка жизни и здоровья: 0,5-1% от суммы в год.
• Комиссия за выдачу: 0,5-2% от суммы.
• Плата за обслуживание счета: 50-200 рублей в месяц.
• Для кредитов под залог: страховка имущества (обязательна).

Реальный пример скрытых комиссий:

• Заявленная ставка: 12%.
• Комиссия за выдачу: +1,5%.
• Обязательная страховка: +0,6% в месяц.
• Реальная ПСК: 14-15% (разница в 2-3 пункта).

Для кредита в 1 000 000 рублей эта «небольшая» разница в 1% обернется дополнительными 180 000 - 250 000 рублей переплаты за весь срок.

Как избежать скрытых комиссий:

• Запрашивайте ПСК: Всегда просите полную распечатку полной стоимости кредита (ПСК).
• Уточняйте у менеджера: Есть ли комиссия за выдачу, страховка и платные услуги?
• Сравнивайте ПСК: Даже при одинаковой заявленной ставке, ПСК у разных банков может отличаться на 3-5%.
• Откажитесь от лишнего: Отказывайтесь от ненужной страховки (если банк настойчиво требует, это красный флаг).
• Просите документы: Требуйте документ со всеми расходами в письменном виде.

Когда кредит на ремонт имеет смысл: честный анализ

Взять кредит стоит, если:

• Ремонт аварийный: Потоп, лопнувшие трубы, проблемы с электрикой, обвалился потолок – ждать накопления денег опасно. Переплата по кредиту будет меньше, чем ущерб от дальнейшего разрушения.
• Сумма большая: Стоимость ремонта превышает 15-20% вашего годового дохода. Если ремонт стоит 300 000 рублей, а годовая зарплата 1 000 000 рублей – можно накопить за 4 месяца. Если ремонт 3 000 000 рублей (капремонт брежневки) – кредит обоснован.
• Есть залог: У вас есть недвижимость для залога. Тогда ставка будет в 2-3 раза ниже, чем по потребительскому кредиту. Переплата снизится с 450 000 до 275 000 рублей (на примере 1 млн рублей).
• Выгода при продаже: Ремонт повысит стоимость жилья. Если капитальный ремонт старой хрущевки увеличит цену на 500 000 рублей, а переплата по кредиту 200 000 рублей – это выгодно при продаже.
• Уверенный доход: Вы полностью уверены в стабильности своего дохода и минимальной вероятности потери работы. Не стоит брать кредит "на авось".
• План на рефинансирование: Если ставки сейчас 20%+, но вы ожидаете их снижение до 14-15% к концу 2026 года (что возможно), можно взять кредит с планом на рефинансирование позже. Экономия при снижении ставки на 2 пункта составит 100 000-200 000 рублей на 5-летний кредит.

НЕ брать кредит, если:

• Косметический ремонт: Покраска стен, замена обоев, новые шторы – это не срочно. Можно подождать и накопить.
• Уже есть долги: У вас уже есть ипотека, автокредит и другие потребительские займы. Новый кредит сильно повысит риск просрочки и потери имущества.
• Нестабильный доход: Вы фрилансер, работаете сезонно или ИП с переменным доходом. Потеря одного контракта может лишить вас возможности платить.
• Ставки выше 25%: При такой ставке кредит становится чрезмерно дорогим. Ищите альтернативы или ждите снижения ставок.
• Спешка без плана: Вы не знаете точную стоимость ремонта, сроки и источники финансирования. Сначала составьте детальный план, потом думайте о кредите.

Реальная практика: как люди попадают в долговую яму с ремонтом

Один человек рассказал о своем опыте. Он купил европейскую двушку 45 м² за 5,5 млн рублей и решил сделать капремонт на 3,8 млн рублей. Деньги собирал отовсюду:

• 1,3 млн – потребительский кредит Сбера.
• 600 тыс – наличные.
• 400 тыс – кредитная карта с льготным периодом 120 дней.
• 300 тыс – кредит Т-Банка.
• 200 тыс – заём у друга.

Что в итоге:

• Вместо 3 месяцев ремонт длился 6.
• Частые простои (до 2 недель без движений).
• Множество ошибок и переделок.
• Нервный стресс из-за десятка ежемесячных платежей.

Урок: Чем больше источников финансирования, тем больше хаоса. Деньги вроде есть, но нет контроля над процессом и общими тратами.

Как выбрать способ финансирования: пошаговый алгоритм

• Шаг 1. Определите стоимость ремонта: Не гадайте. Запросите смету у нескольких подрядчиков. К полученной сумме смело добавьте 20% на непредвиденные расходы.
• Шаг 2. Посчитайте, сколько накопите за год: Если можете собрать нужную сумму за 12 месяцев – копите. Кредит вам не понадобится, а переплаты не будет.
• Шаг 3. Если кредит необходим, выбирайте по приоритету:

  • Есть квартира в собственности? – Кредит под залог (ставка 8-12%). Это самый выгодный вариант.
  • Покупаете новостройку? – Включите ремонт в ипотеку (ставка 8-14%, срок до 30 лет). Платежи будут минимальны.
  • Нет залога, сумма до 300 000? – Кредитная карта с льготным периодом (только если точно вернете за 120 дней).
  • Срочно нужны деньги на крупную сумму? – Потребительский кредит (помните, что он дорогой).
• Шаг 4. Сравните ПСК, а не ставку: Три банка предложили 15%? Смотрите ПСК. У одного она может быть 16%, у другого 18,5%. Эта разница может составить 100 000+ рублей переплаты.
• Шаг 5. Уточните все комиссии письменно: Есть ли комиссия за выдачу? Какая страховка и сколько она стоит? Платные ли SMS-уведомления или доступ в личный кабинет? Можно ли досрочно погасить без комиссии?
• Шаг 6. Просчитайте переплату: На 500 000 рублей под 15% на 3 года переплата составит 125 000 рублей. Стоит ли это того? Если ремонт увеличит стоимость квартиры на 500 000 – да. Если это просто косметический ремонт – скорее нет.

Рефинансирование: когда можно снизить переплату

В 2026 года ключевая ставка Центробанка снизилась с 21% (июнь) до 18%. Есть ожидания дальнейшего снижения до 14-15% к концу года.

Когда рефинансирование выгодно:

• Если разница ставок минимум 1-1,5 процентных пункта.
• Для крупных кредитов (свыше 500 000 рублей) даже 0,5% экономит 10 000-20 000 рублей за весь период.
• Для мелких кредитов рефинансирование может быть невыгодным из-за новых комиссий.

Реальный пример:

• Взяли 1 000 000 рублей под 24% на 5 лет (переплата 590 000).
• Через год ставки упали до 19%.
• Рефинансировали оставшийся долг (800 000) на новые условия.
• Экономия: примерно 100 000 рублей на переплате.

Совет: Если вы взяли кредит сейчас под 20%+, следите за ставками и будьте готовы к рефинансированию. Но помните: это выгодно только при разнице минимум 1,5 пункта.

Как рефинансирование может снизить переплату (пример на 1 млн ₽, 5 лет)

Альтернативы кредиту, о которых часто забывают

Не всегда кредит – единственный выход.

• Рассрочка у застройщика: Для новостроек иногда предлагают рассрочку на ремонт под 5% годовых на 2-5 лет. Это в 4 раза дешевле потребительского кредита. Условие: только при покупке квартиры в их ЖК.
• Материнский капитал: Если у вас есть дети, материнский капитал (586 946 рублей в 2026 году) можно потратить на улучшение жилищных условий, включая ремонт основного жилья.
• Социальные программы: В некоторых регионах действуют программы помощи при аварийном ремонте для пенсионеров, многодетных семей. Уточняйте в местных органах соцзащиты.

Вопросы и ответы